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医疗险，是你一生最忠实的守候(2)

（本章字数：1984）

正文医疗险，是你一生最忠实的守候(2)

    人生无常，你要做好家人的保险规划

    除了女性自我的考虑外，你也要为自己的亲密爱人做好保险规划。我一位闺中密友的老公，总是认为自己身强体壮，一谈到保险就不耐烦，几年后胃痛，刚开始以为是工作压力，结果到医院检查却是末期大肠癌。

    还好，当时我就劝闺中密友帮老公保了一个防癌险，当时的费率是一个月只要缴2000多元，所有的医疗费由保险给付，省了100多万，才没让困顿的家庭陷入愁云惨雾中。但后来也因为她先生没有投保终身寿险，所以朋友没多久也得出来打工赚钱养家。人生无常，聪明的女性要懂得用保险来避险！

    台湾现在有超过50万个家庭，由于家人罹患重大伤病，必须担负照顾的责任，庞大的医疗支出往往压得人喘不过气。根据有关医疗机构的资料，2003年时，每百位投保健保的人，就有25位是重大伤病患者，估计到2026年时，重大伤病患者将增加至129万人次，到时健保体系的财政缺口将更大。

    为了满足医疗的需求，女性朋友可以考虑购买的保险产品有：癌症险、住院医疗险及意外险等。女性考虑自身的医疗保障时，千万不可以忽略癌症险的规划，因为乳腺癌和宫颈癌总是高居女性癌症死因的前两位，乳腺癌更是25乣44岁中青年女性的头号杀手。选择癌症险，应注意保障范围是否符合现代癌症治疗需求，除基本癌症门诊、住院、手术费用，放射线治疗与化学治疗保险金给付，及癌症末期安宁照顾保险金都是考虑重点，购买一份完善的防癌险，可以为自己的健康把好关。

    除此之外，在医疗过程中，一些杂费或所谓比较好的药，健保是不负担的，如手术后打的止痛针（每针约5000元）、心脏所装置的支架（每支约60000元）、软式人工水晶体等，这些都是健保不给付的项目。如果你购买了住院医疗险，就可以避免过重的医疗负担。目前全民健保的赤字问题仍未根治，加上健保不给付项目有增无减的趋势，最好还是自求多福，及早规划自身的医疗险。

    目前台湾的住院医疗险大致可分为“实支实付型”或“日额型”两种：日额型是依投保额度及住院天数，每天给付一定费用，若理赔金额超过医院的结账费用，还可小小弥补一下因生病所支付的额外费用，如营养品的费用等。而如果是门诊手术，则会依保单条款中对各项手术所约定的理赔比例进行理赔，例如条款中约定手术理赔限额为6万元，某手术约定给付50％，则进行该项门诊手术时，被保险人即可在3万元的限额内，获得保险给付。

    花小钱，可以保你一生

    另外，经常旅行的你，有没有给自己加保意外医疗险呢？一些专为女性设计的意外险保单，让你出门时被抢也不用怕哦！有些女性意外险，还会给你携带物品损失的保险金，甚至连梅雨季节到来，天雨路滑不小心骑车跌伤，也会给你颜面伤害慰问金每天数千元。尤其爱美的女性，更需提高保障金额，当不幸发生后，可以获得最好的医疗照顾，恢复容貌。

    常有家属向保险公司哭诉：“突然去世死得好意外，可不可以申请理赔？”很多人以为，只要事故发生得非常突然，且事前无法预期，都算是意外险理赔的范围。例如邓丽君当年因哮喘病突发，不治身亡，大多数人会认为邓丽君“死得很意外”，意外险该赔。但对保险公司来说，死得很意外不等于死于意外。这种情况下，寿险会赔，但意外险不赔。因为车祸、空难，或是备受各界关注的家庭暴力事件，算是“非因疾病”所造成的外来、突发的意外事故。也就是说，要获得意外险理赔，一定得符合“非因疾病”引起、外来、突发等三项必要条件。

    目前保险公司还有特别针对女性设计，仅限于女性才能购买的保险产品，以同时具有寿险、储蓄及医疗保障等多重功能的终身型寿险为主力商品，即是一般所称的“女性险”。女性险的一个特别之处，就是兼具医疗险的保障效益。女性险的疾病保障项目，主要是以女性特有器官为主，如子宫、卵巢，女性发生率较高的乳腺癌、红斑狼疮等项目，但大多有理赔最高金额及次数规定，这一点要特别注意。