这时，王先生有两种选择，一种是可以通过等额本金连续缩期的方式还款；另一种是可以通过等额本金转等额本息缩期的方式还款。首先缩短还款期限的长短要以王先生的月还款承受能力为准，即月均还款为850元左右，最高月还款额不超过900元，最低不低于700元。

    经过计算得知：如果采用等额本金转等额本息缩期方案，王先生可缩期6年，到还款期末，共偿还利息额44448.2元，比正常等额本金还款节省利息成本10872.9元，比正常等额本息还款节省利息成本20768.96元。

    如果采用等额本金还款连续缩期方式，在王先生的每月还款控制范围内，王先生可在第5年、第8年、第11年分别采用连续缩期3年、1年、1年，这时到还款期末，王先生共偿还利息额46605.7元，比正常等额本金还款节省利息成本8715.41元，比正常等额本息还款节省利息成本18611.46元。

    通过上面计算可知，对王先生来说，在每月还款控制期内，如果从节省利息成本的角度考虑，等额本金转等额本息缩期要比等额本金还款连续缩期偿还利息额少支出2157.5元。

    从上面的分析我们可以看出，采用等额本金转等额本息缩期方案最好。

    还款技巧之四：借亲友的钱还银行的钱

    提前还贷的好处我们看到了，可是，如果暂时手头上没有这么多钱怎么办？也好办，向那些把钱存在银行不用的亲朋好友们借钱还。

    如果你能从亲朋好友那里借到钱，这将大大减轻你的银行还款负担。这其中的道理很简单，和银行赚取利息差的做法一样。银行目前的贷款利率是5.51%，而存款一年期利率是2.25%。这中间的差价就是你省下的钱。对比一下，是不是利息少了一半呢？而借给你钱的亲朋好友，既可以享受和银行存款同样的利息，同时也省下了20%的利息税。这个双赢的结果大家都会高兴地接受。

    第5章投资理财八门派

    投资理财，当然得通过一定的渠道进行，而这些投资渠道，就像武林中各个门派一样，有着各自的特点。现在就让我们一起来看看这些常见的理财投资渠道，分析它们各自的优势和劣势，从中选择出适合自己的最佳组合。

    投资理财有八个门派，分别是：少林派-储蓄、武当派-债券、峨嵋派-股票、华山派-房产、青城派-期货、嵩山派-基金、昆仑派-外汇、天山派-集藏。

    就算是再利害的武林高手，哪怕他绝顶聪明、刻苦练功，也不能把天下所有门派的武功全部练会，更说不上门门精通了，但是，他只要把一门武功练精、练透，那么，他就可能成为这一门派的宗师，在武林之中享有崇高的地位。

    投资理财也一样，我们不需要掌握、精通每一种投资理财工具，只需要刻苦钻研那么几门，掌握适合自己实际情况的那几种理财工具，把它们领悟透彻，必定有所成就。

    少林派-储蓄

    天下武功出少林，就像少林是天下武功的发源地一样，储蓄是所有投资理财方式的起点。

    少林武术源远流长，实力雄厚，但在江湖上一向不惹是生非，没有大起大落。储蓄也和少林派一样，回报稳定，风险很低，不会大起大落。非常适合那种害怕风险，不期望什么回报，只要生活平平淡淡就好的人。

    需要指出的是，储蓄的收益率是很低的，一年期年利率只有百分之二点多，要是再考虑扣除20%的利息税、每年一两个百分点的通货膨胀率的话，储蓄基本上是没有什么收益的。

    但是，储蓄也有它的优点，那就是几乎没有什么风险。我国的银行，大多背后有着国家的支撑。对于正处于资金原始积累阶段的个人或家庭来说，保守型的储蓄投资是一个必经的投资理财步骤。

    对于那些不指望储蓄生财的人来说，也有必要把10%左右的资金存放在银行。这些钱在一般情况下最好不要动用，因为把这些钱放进银行，为的就是应付你在其他方面的投资突然出现变故。这些放在银行里的钱，就是你最坚强的后盾，一旦其他投资出现了意外的风险，这笔钱将会让你有惊无险地渡过难关。