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为什么花钱的感觉如此之好？ （ 本章字数：3515） |
| 为什么我们想要消费？为什么赚钱多的时候消费的欲望也随之膨胀？ 以下是我的想法：当你贫穷的时候，你总是被各种各样想要的东西包围着，但却苦于买不起。一段时间之后，你就会使自己的心态保持平衡。当欲望开始减小的时候，你所拥有的也许会使你感到比较充实。 至少，这就是心理的逻辑。 如果那就是你的思考方式，如果你的致富想法中充满了豪宅、游艇和名表，那么想存钱真是一件困难的事情。存钱是那些成功地积累财富的人所共有的一个习惯。 6喜欢储蓄 富翁们比一般的人都会储蓄更多。当然这是一个相对的比较。我并不是说因为他们的资金多所以储蓄就多。我是说从一般意义上讲，他们储蓄的比例要更大，因为他们都有一个节俭者的心态。 根据《下一个百万富翁就是你》的作者托马斯·斯坦利的说法，百万富翁看起来比我们都要节俭。我对这一点深信不疑（顺便说一下，斯坦利的数据大部分都从国税局和其他政府部门获得）。举个例子来说，对于百万富翁而言，他们大都： ·开着一辆老式的轿车 ·购买便宜的礼物 ·在家吃饭，很少进饭店 ·每隔一年度一次假 ·衣服直到磨损了才不穿，鞋一直穿到磨破，鞋底不知道换了多少次。 为了帮助你建立一种节俭者的心态——一种富有者的心态，你必须改变自己的消费心理。你必须让自己了解现实：每一次你购买了贬值的资产，你就会变得更穷。 不停地提醒自己看看购买的那些垃圾：(1)几个月之后变得毫无用处的东西；(2)不会让你感受到任何价值的东西。不妨想一想生命中最美好的事情——和家人一起野餐、和爱人一起散步、和朋友共度好时光——这些都是免费的，对不对？ 储蓄资金的方法有很多种。你可以在不降低购买乐趣和购买物品质量的前提下，尽可能地节省金钱。 与其买一些在一年之内就会过时的衣服，还不如买一些质量较好、款式新颖且能使你与众不同的衣服。 与其租一辆支付不起的轿车，还不如找寻一些老式但却能彰显个性的车子。 与其每天出去吃午饭，还不如在办公桌上吃一罐金枪鱼罐头。（这件事情我以前常做。每天中午不和同事一块外出就餐，而在办公桌上吃一罐金枪鱼罐头。仅仅一年的时间我就在这一个方面节省了2500美元。通过把午饭的时间节省下来用于工作，我由此也从编辑升为了出版人。） 不用担心，我不是要你成为一名葛朗台。减少支出的目的是拥有更多收入。我也喜欢一些奢侈品带来的感觉，但是我认为你不必为此支付太多的金钱。 面包总会有的。将来，你会花得更少，浪费更少，节省更多，并且有足够的储备金来享受生活。 7首先满足自己的需要 很多理财专家都建议要坚持财务预算原则。通过对支出进行归类和限制消费，你就能节省很多资金并由此致富。 但其中的问题在于预算几乎从不起什么作用。 预算就像节食一样：它很容易被感知到，但却不怎么起作用。我自己都试着用预算好多次了。我也曾经错误地告诉别人也要保持预算的习惯。但我连一个预算起作用的例子都想不到。 当你做预算的时候，你总是先向别人付钱。就像戴维·巴赫所说： 你要支付房租，支付信用卡公司，支付电话费，交税，等等。你认为自己需要预算的原因就是计算每个月你要支付多少钱给别人，最终会给自己留下多少钱。 所以在月底的时候，你的银行里就不会有任何存款了。每一次你都许诺自己会在下个月有所起色，但是每个月都是同样的结果。不知为何，总是有未知的账单等着你，总是有不可预知的消费等着你去支付，不知不觉两三百美元就没有了。 预算没有起任何的作用。但有些事情可以帮助你：每个月在支付账单之前把一部分的收入存到银行账户中。 不妨把你自己看作一家个人企业，而你所存的钱都是你的私人收入。你在房子和汽车上的消费都可以看作公司的支出。只有存入储蓄账户的那一部分才是你真正的资产。 当然，仅以这种方式思考你的收入是远远不够的。你必须切实行动起来。比如，你也许会从每个月的收入中拿出一部分自动存到储蓄账户中。 从这个意义上讲，首先向自己付款和巴赫所说的把给自己付款放在第二位是同一个意思。他提醒我们政府以税收的形式首先拿走了收入的一部分。在工资存到账户之前，政府就已经拿走了一部分。 不要苦恼，你完全可以通过开设一个税前退休金账户来比政府早一步行动。众所周知的退休金账户包括个人养老金账户（IRAs）、简易员工养老金计划（SEPs）、401(k)s和403(b)s。它们之间的差别我在表32中会详细说明。 这些计划是为中等规模或者大规模企业中的员工设计的。要上缴的税可以从当前收入中减掉。有时，你的雇主会创造相同的份额进行配套。查看一下你的雇员手册，看看你的份额是多少以及是否可以保留退休金。建立100%的份额好像对你更加有利：不需要任何的付出就相当于把自己的工资翻番。当你退休的时候，你就会感谢雇主给你提供了额外的一笔财富，感谢这些财富给你带来的其他收入。你可以增加的最大的税前金额为：单位：美元 年份401(k)限额403(b)限额50岁以上的增长额2004 200513000 140003000 4000500 1000传统的个人退休账户(IRA)和罗斯个人退休账户（RothIRA） 你也许会在任何一家银行或金融服务机构（比如，经纪公司或保险公司）开设这种账户。有一些收入限额能使高收入者的纳税额得到减免。这个计划的一个最大优势就是可以有更多的投资选择，包括投资在股市、共同基金或其他金融领域。即使401（k）计划行不通，你也可以不用遭受任何惩罚而拥有撤回选择的权利。这些选择都包括： ·购买第一处住所 ·某些医疗花费 ·失业时的健康保险费 ·某些高等教育的支出 如果无所事事的你拥有一个或更多的401(k)和403(b)，你也许会想通过个人退休账户来确定你的投资组合是否是一个多样化的选择。但如果因为你在401（k）中拥有一些企业股票，而这些股票会产生有利税率（taxadvantages），那么你也许不想把那部分股票放到个人退休账户中去。 罗斯个人退休账户是一个独一无二的退休计划。罗斯的份额是在税后计算出来的，所以你的当前收入不会有任何损失。但是当退休后，你就可以从罗斯计划中获得一些收入。根据你期望自己在退休后的时间安排和税率，这绝对可以成为一个优势。它可以给你提供另外一种不用牺牲收入就可以控制税收的好办法。 无论是传统的个人退休账户还是罗斯退休账户，最大资金份额如下所示： (单位：美元) 年份限额50岁以上的增长额2004 2005~20073000 4000500 1000 简易雇员养老金退休账户 简易雇员养老金退休账户(SEPIRA)有一些特殊的规定，它对一些个人业主和拥有少量雇员的企业非常合适。这种退休储蓄的税额不是来自雇员的薪水，而是从企业中抽取。如果雇主拥有足够的可随意支配的收入，并想存储比前面提到的计划更多的资金，他们就可以利用这个账户达到总收入的25%或最大值41万美元。尽管如此，他们完全不必要非要达到这个比例，但是却一定要把全体雇员包括在内。 小型企业雇员储蓄配款计划 小型企业雇员储蓄配款计划账户(SIMPLEIRA)对小企业和个人企业都有很强的吸引力。它需要的文字工作很少，而且可以由每个人自己决定所报的金额。它允许3%以上的雇员参加这项计划。 单位：美元 年份限额50岁以上的增长额2004 20059000 100001500 2000 不难看出，以上所有的计划都包含了以下的共同点： ·它们都把财富和红利的增长推迟到未来，以便其投资组合在将来有很大的潜力，能得到更多的回报。 ·如果你在59岁半之前要求某种偿还，它们就会从你的收入中收取一定罚金。 ·你可以确定一位受益人，以在你死的时候获得你的财产，而无需在遗嘱中对此注明。 ·在70岁半的时候，每一项计划（除了罗斯个人退休计划）都需要你每年拿出一点税金。 ·如果你能控制自己投资的债券和基金，你就可以定制自己的投资组合了。 |
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